Об отказе в выплате страхового возмещения

                                         
 Вопрос:

    Фирма застраховала принадлежащие ей товары на складе. В течение действия договора страхования она переехала, и уже по новому адресу товары пострадали в результате залива водой. Страховая компания, ссылаясь на статью 959 ГК РФ, отказалась выплатить страховое возмещение, мотивируя это тем, что фирма сообщила ей о переезде уже после того, как произошел страховой случай.
    
    Правомерны ли действия страховой компании?
        
    

 Ответ:                           
    

    Отказ в выплате страхового возмещения со ссылкой на статью 959 ГК РФ в любом случае неправомерен, так как в этой статье страховщику не предоставляется право отказать в выплате, если страхователь не сообщил ему необходимых сведений.
    
    Ситуация в данном случае будет зависеть от того, каким образом были определены застрахованные товары в договоре страхования.
    
    Если при определении застрахованного имущества стороны в договоре страхования записали "товары, находящиеся на складе по такому-то адресу", т.е. в описании застрахованных товаров был упомянут адрес склада, но точного описания каждой застрахованной вещи не было, то юристы считают, что объект страхования определен родовыми признаками, одним из которых является адрес склада, и, следовательно, отказ в выплате неизбежен, так как пострадали вовсе не те товары, которые были указаны в договоре, т.е. страховой случай не произошел (постановление Президиума ВАС РФ  N 4744/97 от 14.10.97).
    
    Если при определении застрахованных товаров в договоре страхования конкретный адрес склада не был упомянут, то решающее значение имеют отличия нового склада от прежнего. В случае, когда отличия незначительны с позиций возможности повреждения хранящихся на складе товаров, страховщик обязан выплатить возмещение. Если же помещение нового склада существенно отличается от прежнего и степень риска повреждения в нем выше, о чем было известно страхователю до наступления страхового случая, страховщик в соответствии со статьей 959 ГК РФ может в судебном порядке потребовать расторжения договора страхования. Суд при этом должен выяснить, действительно ли степень риска повреждения на новом месте была выше, чем на прежнем, и действительно ли страхователь знал об этом.
    
    Однако если в правилах страхования предусмотрена возможность отказа в выплате страхового возмещения из-за того, что страхователь не сообщил страховщику своевременно об изменении обстоятельств, влияющих на степень риска, а также вручение страхователю правил страхования было произведено в соответствии с указаниями статьи 943 ГК РФ, то страховщик вправе отказать в выплате. Согласно статье 310 ГК РФ при осуществлении предпринимательской деятельности возможность одностороннего отказа от исполнения обязательства может быть предусмотрена договором, что в данном случае и имеет место.   
    
    

А.Ежова, Ю.Фогельсон,
специалисты Консультативной группы "ФИРИТ"

"Финансовая газета", N 14 (434), апрель 2000 года

24 апреля 2000 года N Э221