Страхование ответственности за причинение вреда
источником повышенной опасности

 Вопрос:

    
    Поясните, пожалуйста, терминологическое различие между понятиями ответственности и риска относительно страхования ответственности за причинение вреда источником повышенной опасности.
    
    

 Ответ:

    
    Возмещение вреда владельцем источника повышенной опасности в случаях как виновного, так и невиновного (субъективно-случайного) причинения в юридической литературе трактуется в качестве ответственности. Однако для договора страхования основой является не система ответственности, а система риска.
    
    В теории и практике страхования выработаны условия, при которых тот или иной риск (событие) может быть застрахован:
    
    наступление события, предусмотренного страхованием, должно быть возможным, иначе пропадает потребность в страховании;
    
    событие должно носить случайный характер;
    
    случайная опасность для данного объекта должна быть доступна статистическому учету применительно к массе однородных объектов. Установление статистической закономерности возникновения тех или других опасностей позволяет определить степень вероятности наступления страхового случая и, следовательно, размер страховых взносов. Доступность статистического учета опасностей представляет собой основу финансовых расчетов страхового учреждения;
    
    опасность гибели или повреждения застрахованного объекта не должна зависеть от воли страхователя или другого заинтересованного лица.
    
    В страховании понятия "ответственность" и "риск", особенно применительно к их объему, часто бывают идентичны. Ясно, что такие ответственность или риск лежат на страховой организации только в тех случаях, когда это обусловлено законом (обязательное страхование) или договором (добровольное страхование).
    
    Практика свидетельствует, что возмещение вреда, причиненного источником повышенной опасности, в большинстве случаев является мерой ответственности за виновное причинение вреда. Однако это не исключает возможность использовать в необходимых случаях иные начала возмещения, в частности систему специального риска, поэтому к формуле "Ответствен тот, кто виновен" добавляется формула "Возмещает субъективно-случайный вред тот, кто создал повышенную опасность" или, иначе говоря, последствия необычной, повышенной опасности (риска) ложатся на того, кто ее создает, т.е. на владельца источников повышенной опасности.
    
    Перечисленные выше признаки страхового риска полностью подходят к случаям причинения вреда владельцами средств транспорта, поэтому принципиально важным является вопрос, в какой форме (обязательной или добровольной) следует проводить это страхование. По нашему мнению, этот вид страхования должен проводиться в обязательном порядке. Только тогда страхование гражданской ответственности сможет отвечать требованиям, которые к нему предъявляются.
    

    В настоящее время большинство видов страхования ответственности, которыми охвачены предприятия и организации, а также граждане страны, осуществляется в добровольной форме. Каждый руководитель предприятия или гражданин сообразно своим возможностям, вкусам, расчетам выбирает наиболее приемлемый вид или виды страхования и тем самым защищает себя, своих близких и свой бизнес на случай наступления определенных событий, изложенных в условиях страхования. Если он не сделает этого, то все последствия его непредусмотрительности будут касаться только его самого, его коллектива или семьи.
    
    Однако, когда речь идет о судьбе значительного числа посторонних лиц, здоровью и имуществу которых по вине владельцев источников повышенной опасности, в частности автомототранспортных средств, подчас причиняется значительный вред (материальный ущерб), то, на наш взгляд, проведение страхования гражданской ответственности не должно быть поставлено в зависимость от желания отдельных владельцев транспортных средств. Именно учитывая его большое социальное значение, во многих странах мира государство организовывает проведение страхования гражданской ответственности в обязательной форме, что обеспечивает достижение основной цели этого страхования: не допускать резкого ухудшения материального положения пострадавших во время дорожно-транспортных происшествий. Введение обязательного страхования в России позволило бы наряду с этим выполнить требования Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), предусматривающего, что "вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный организации, подлежат возмещению в полном объеме...".

    Таким образом, обязательная форма страхования позволит охватить всех владельцев автомототранспортных средств, наиболее полно защитить интересы пострадавших, обеспечить финансовую устойчивость страховых операций и одновременно избежать излишних затрат на их проведение.

А.Плешков,
заведующий сектором страхования
Научно-исследовательского финансового института
Министерства финансов Российской Федерации, к.э.н.
    "Финансовая газета", N 1 (473), январь 2001 года

24 января 2001 года N Э263