Права и обязанности сторон по кредитному договору

 Вопрос:

    Расскажите, пожалуйста, какие права и обязанности сторон следует фиксировать в кредитном договоре? На что следует обратить внимание особенно?
    

 Ответ:

    Права и обязанности сторон договора образуют содержание обязательственного правоотношения. Наиболее общая характеристика прав и обязанностей сторон кредитного договора дана в п.1 ст.819 ГК РФ: "По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком". Кредитный договор является двухсторонним, т.к. обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором) (см. Хропанюк В.Н. Теория государства и права/ Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. С. 306 - 318.)

    "Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др. (см. Российское гражданское право: Учебник / Под ред. З.Г.Крыловой, Э.П.Гаврилова. М., 1999. С. 285.)

    По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.
    
    Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Как правило, в случае возникновения спора о процентах по кредитному договору суд может определить их в соответствии со ст.809, п.1, ГК РФ, т.е. по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.
    
    Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств (кроме кредита физическому лицу на неотложные нужды). При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
    

    В случае, если согласно условиям договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан:
    
    - застраховать заложенное имущество за свой счет в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения;
    
    - немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.
    
    Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяются банком в соответствии с условиями договора.
    

    При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст.813 ГК РФ). Заемщик не имеет права уклоняться от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития. Подобная позиция высказывается многими юристами в сфере банковского права, т.к. именно отсутствие жесткого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.
    
    Согласно условиям кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок (п.1 ст.821 ГК РФ). Данное положение вполне согласуется с нашим выводом об отсутствии у кредитного договора статуса публичного. Следует отметить, что ГК РФ указывает на необходимость наличия именно очевидных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности возврата кредита. В противном случае отказ банка от предоставления кредита будет признан неправомерным. Указанная информация должна следовать из бухгалтерского учета заемщика, поскольку согласно п.3 ст.1 Федерального закона "О бухгалтерском учете" от 21 ноября 1996 года N 129-ФЗ (с изменениями) к числу основных задач бухгалтерского учета относятся:

    формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности;
    
    обеспечение информацией, необходимой внутренним и внешним пользователям бухгалтерской отчетности для контроля за соблюдением законодательства Российской Федерации при осуществлении организацией хозяйственных операций и их целесообразностью, наличием и движением имущества и обязательств, использованием материальных, трудовых и финансовых ресурсов в соответствии с утвержденными нормами, нормативами и сметами.
    
    В случае обнаружения неблагополучного кредита банк вправе предложить заемщику для выхода из ситуации продать часть активов, сократить часть персонала, изменить подходы в организации работы, сменить руководство и др. Кроме того, банк вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении заемщика, не исполняющего свои обязательства по погашению задолженности, при соблюдении критериев, установленных законодательством о банкротстве. Каждый из этих способов воздействия на клиента применяется, как правило, в зависимости от его текущего финансового положения.
    
    "Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором" (см. Агарков М. М. Основы банковского права. М., 1994. С. 85.)

    Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. По мнению доктора юридических наук профессора Суханова Е.А., в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам является возмещение причиненных контрагенту убытков, а уплата неустойки является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие "убыток" включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре, как правило, предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и является неустойкой (см. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е. А. Суханова. М., 1997. С. 83.)

    Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.
    
    Согласно ст.395 ГК РФ, части первой, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов, и положений ч.1 ст.316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор, например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставления кредита в меньшей сумме или с нарушением сроков.
    
    Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и заемщик должны четко представлять последствия невыполнения взятых на себя обязательств.
    
    К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи, когда какая-либо из сторон по договору (как правило, заемщик) в случае взятых на себя обязательств начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора или на сложную финансовую обстановку в целом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно ч.1 п.1 ст.811  ГК РФ  в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч.1 ст.809 ГК РФ. Проценты, предусмотренные ч.1 ст.395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности, и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами (п.15 постановления пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 года N 13/14).

Ильюшихин И.Н.Ильюшихин,
генеральный директор ЗАО "Юридический центр
"Северо-Западный регион",
тел.324-66-75, тел./факс 176-78-64

20 марта 2002 года N Ю1692