Платежные карты

 Вопрос:

    Хочу приобрести карту, с помощью которой можно рассчитываться без наличных денег. В рекламе упоминаются их различные виды: кредитные, банковские, платежные и другие. Чем они отличаются друг от друга? Являются ли такие карты ценными бумагами и каким законодательством регулируется их выпуск?
    

М.Прокопенко, г.Тюмень

 Ответ:

    Платежные карты, предназначенные для осуществления расчетов без наличных денег, можно подразделить на банковские и карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями.
    
    Банковские карты - это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с заключенным договором.
    
    Существуют три вида банковских карт: расчетные, кредитные и предоплаченные.
    
    Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете. Расчеты также могут осуществляться за счет кредита, предоставляемого клиенту эмитентом в соответствии с договором банковского счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств (овердрафт).
    
    Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
    
    Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени.
    
    Кредитные организации (за исключением расчетных небанковских кредитных организаций) осуществляют эмиссию расчетных и кредитных карт для физических и юридических лиц, а также для индивидуальных предпринимателей. Кроме того, они выпускают предоплаченные карты для физических лиц.
    
    Расчетные небанковские организации эмитируют расчетные карты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а предоплаченные карты - для физических лиц.
    
    Кредитные организации также вправе распространять на территории РФ платежные карты других кредитных организаций и иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.
    
    Признаки и виды ценных бумаг установлены ст.ст.142 и 143 ГК РФ. Платежные карты не отвечают требованиям этих норм и не являются ценными бумагами.
    

    Платежную карту можно охарактеризовать как идентификационный документ, предназначенный для неоднократного осуществления его держателем расчетов. При этом применяется так называемая персонализация - процедура нанесения на такую карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу информации, предусмотренной правилами участников расчетов.
    
    В настоящее время нет специального закона, регулирующего порядок эмиссии платежных карт и операций, осуществляемых с их использованием. Центробанком РФ было принято Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, от 24 декабря 2004 года N 266-П, вступившее в силу с 10 апреля 2005 года. Что касается преимуществ и выгоды видов платежных карт, то все зависит от целей их приобретения и условий, предлагаемых эмитентами.

                                                 

  А.Восковский,
     ведущий эксперт
"ЭЖ Вопрос - ответ"
"Экономика и жизнь",
N 39, 2005 год

30 сентября 2005 года N Э6165