Стороны кредитного договора

 Вопрос:

    Какие ограничения накладывает на субъектный состав кредитного договора действующее законодательство?
    

 Ответ:

    Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав, а точнее та сторона, которая именуется кредитором. В качестве кредитора по кредитному договору  обязательно выступают банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию (п.1 ст.819 ГК РФ). Согласно ст.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Именно принятие Закона "О Центральном банке России" и Закона "О банках и банковской деятельности" послужило началом формирования в законодательстве страны четких правил поведения для всех участников банковских операций.
    
    Существуют два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации, образующиеся на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Согласно Закону "О банках" кредитная организация не имеет права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
    
    Основной формой кредитной организации является банк, который помимо признаков, присущих другим кредитным организациям, обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг (ч.1 ст. 52 ГК РФ, ст. ст.5, 10 ФЗ "О банках и банковской деятельности").
    
    Специфика небанковских кредитных организаций - в том, что данные организации не ведут расчетные счета юридических лиц и текущие счета граждан. Согласно ст.1 Закона "О банках" "небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом". Приказ ЦБР от 8 сентября 1997 года N 02-390 "О введении в действие положения "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации" утвердил перечень тех операций, которые осуществляют некоммерческие банковские организации. К ним относятся (п.1 положения):

    1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
    
    2) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
    
    Далее указано, что в зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами, зарегистрированными в порядке, установленном Инструкцией Банка России от 27.09.96 N 49. НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет.
    
    Небанковские кредитные организации имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ "О банках и банковской деятельности" и устанавливаемые Банком России (п.2 положения).
    
    Кредитные организации вправе осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии Центрального банка России (Банка России) согласно ст.12 Закона "О банках". В противном случае Банк России вправе обратиться в Арбитражный суд с иском о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии (ст.61 ГК РФ, ст.13 Закона "О банках").
    
    Физические лица, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
    
    Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими лицензии Банка России, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности.
    
    "Привлечение денежных средств и размещение их кредитной организацией в противоречии с целями своей деятельности, определенными в ее учредительных документах, и выданной лицензией, а также предоставление кредита юридическим лицам, не имеющим лицензии на занятие банковской деятельностью, могут быть признаны судом недействительными по иску ее учредителей или государственного органа, осуществляющего надзор за деятельностью кредитной организации, если доказано, что другая сторона по договору знала или заведомо должна была знать о ее незаконности" (см. Ларичев В.Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М., 1997. С.40.)

    Осуществление юридическим лицом банковских операций согласно Закону "О банках" без лицензии Банка России влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате проведения данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.
    

    При заключении кредитного договора необходимо обязательно учитывать правовой статус филиалов и представительств юридических лиц, в том числе банков (ст.55 ГК РФ, ст.22 Закона "О банках").
    
    Представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или часть.
    
    Представительства и филиалы не являются юридическими лицами и действуют на основании положений, утвержденных юридическим лицом. Филиалы и представительства должны быть указаны в учредительных документах юридического лица. Руководители филиалов и представительств назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности.
    
    Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдать, а с другой стороны, филиал юридического лица - заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. В этом случае такая сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения, если будет доказано, что другая сторона в сделке знала и заранее должна была знать об этих ограничениях (ч.1 ст.174 ГК РФ).
    
    В связи с этим необходимо в договоре указывать полные сведения о сторонах. Когда стороной по договору являются юридическое лицо или его филиал, приводятся их официальное наименование, его адрес, номер расчетного счета, фамилия, имя, отчество должностного лица, имеющего право подписи на договоре.
    
    Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица с использованием слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму (см. Захарова Н. Н. Кредитный договор. С. 31 - 32.)

    В качестве заемщика по кредитному договору могут выступать юридические лица, действующие на основании учредительных документов, а также любой гражданин, обладающий полной дееспособностью. В противном случае эта сделка может быть признана недействительной.
    
    Таким образом, в законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.
    
    

И.Н.Ильюшихин,
генеральный директор ЗАО "Юридический центр
"Северо-Западный регион",
тел.324-66-75, тел./факс 176-78-64

20 марта 2002 года N Ю1691