Кредитный договор с участием граждан
 
 

 Вопрос:

    Какими особенностями обладает кредитный договор с участием граждан?
    

 Ответ:

    Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.
    
    Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях Сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:
    
    - строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;
    
    - покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;
    
    - покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.
    
    Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.
    
    Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:
    
    1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.
    
    Клиент должен предъявить следующие документы:
    
    - паспорт;
    
    - справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;
    
    - книжку по расчетам за квартиру.
    
    Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.
    
    2) На втором этапе заемщик представляет следующие документы:
    
    - заявление;
    
    - обязательство;
    
    - справка с места работы;
    
    - поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов;
    
    - письменное заявление поручителя, в котором указываются должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и размера кредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуются справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).
    
    3) Третий этап предусматривает реальное предоставление заемщику суммы кредита путем зачисления средств на беспроцентный счет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.
    
    Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде, как правило, осуществляются со следующего после получения ссуды квартала и производятся ежеквартально.
    

    Кредиты на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Кредиты на неотложные нужды производится ежемесячно в равных пропорциях.
    
    При просрочке возврата ссуды Сбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которые он вправе взыскать с поручителя в судебном порядке. Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны, можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств (см. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 года N 229-р, утв. Сбербанком РФ 10 июля 1997 года).

И.Н.Ильюшихин,
генеральный директор ЗАО "Юридический центр
"Северо-Западный регион",
тел.324-66-75, тел./факс 176-78-64

20 марта 2002 года N Ю1697