Заключение кредитного договора

 Вопрос:

    Подскажите, какие правила для оформления оферты (и акцепта) по кредитному договору предусматривает действующее законодательство?
    
    

 Ответ:

    Согласно п.2 ст.432 ГК РФ "Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной". Офертой по кредитному договору (ст.435 ГК РФ, часть первая) признается предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким конкретным лицам, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку (или к нескольким банкам) с просьбой предоставить кредит, или банк предлагает одному акционерному обществу (или несколькими акционерным обществам) свои услуги по кредитованию. Это предложение должно в обязательном порядке содержать существенные условия кредитного договора. В контексте выводов В.В.Витрянского следует предположить, что в оферте должны содержаться лишь "определенные", но не "определимые" существенные условия договора. Это предложение может выражаться в форме проекта договора, письма, заявления и т.д. Оферта может быть сделана устно, однако при обязательном письменном оформлении достигнутой договоренности, т.к. кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
    
    Содержание оферты весьма существенно, поскольку в силу ч.2 ст.431 ГК РФ "При толковании договора принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон". Следовательно, при составлении оферты особое внимание нужно уделять ее тексту.
    
    До получения оферты адресатом она может быть отозвана лицом, направившим ее, что следует из ч.1 п.2 ст.435 ГК РФ. В случае одновременного получения адресатом оферты и извещения об отзыве оферта считается неполученной (ч.2 п.2 ст.435 ГК РФ). Получение оферты адресатом влечет для направившего ее лица определенные правовые последствия.
    
    Согласно ст.436 ГК РФ полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно сделано. Нарушение правила о сроках акцепта может повлечь возникновение обязанности возместить убытки, которые понесла другая сторона в связи с отзывом оферты. Ответ о согласии заключить договор на других условиях, чем предложены в оферте, не является акцептом и признается отказом от акцепта (ст.443 ГК РФ).
    
    В момент получения акцепта лицом, направившим оферту, договор считается заключенным (п.1 ст.433 ГК РФ), а значит лицо, согласившееся на заключение договора, не вправе отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. Молчание в соответствии с п.2 ст.438 ГК РФ не является акцептом, если иное не вытекает из закона. Акцептом может служить не только письменный ответ, но и совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора (перечисление денег и т.д.). Действия должны быть совершены в срок, установленный в акцепте (ст.440 ГК РФ). По истечении срока для акцепта кредитного договора и наличии согласия со стороны клиента считается, что кредитный договор заключен.
    

    Судебная практика доказывает, что ошибки, допущенные какой-либо из сторон кредитных отношений (как правило, кредитором) на стадии заключения кредитного договора, в конечном итоге приводят к невозврату кредитных средств. Поэтому именно на этом этапе особое внимание сторонам следует уделить юридическим аспектам, обозначенным в кредитном договоре.
    

И.Н.Ильюшихин,
генеральный директор ЗАО "Юридический центр
"Северо-Западный регион",
тел.324-66-75, тел./факс 176-78-64

19 марта 2002 года N Ю1696