О возможности изменения банком процентной ставки по вкладу

 Вопрос:

    К какому виду банковского вклада относится вклад, заключенный между гражданином и Сберегательным банком Российской Федерации в 1992 году, именуемый "срочный вклад с неограниченным сроком хранения", без указания срока его действия и на условиях установления определенных процентных ставок на первые пять лет действия договора (5 процентов годовых - от года до трех лет, 7 процентов - от трех до пяти лет и 9 процентов годовых - на срок свыше пяти лет)?
    
    Возможно ли уменьшение банком процентной ставки по данному договору в дальнейшем?
    
   

 Ответ:

    Статьей 395 ГК РСФСР (действовавшей на момент заключения и исполнения договоров банковского вклада, указанных в вопросе) было установлено, что граждане могут хранить денежные средства в государственных трудовых сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях, распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов или выигрышей, совершать безналичные расчеты в соответствии с уставами кредитных учреждений и изданными в установленном порядке правилами.
    
    Согласно п.9 постановления Совета Министров СССР от 11 июля 1977 года N 623 "Об утверждении Устава государственных трудовых сберегательных касс СССР" государственные трудовые сберегательные кассы СССР принимают от населения вклады: до востребования, срочные, условные, выигрышные и на текущие счета. С разрешения Государственного банка СССР государственные трудовые сберегательные кассы СССР могут принимать иные виды вкладов.
    
    В Гражданском кодексе РСФСР и Гражданском кодексе Российской Федерации такой вид банковского вклада, как срочный вклад с неограниченным сроком хранения, не установлен.
    
    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ), следовательно, договор банковского вклада может быть заключен на любых условиях, не противоречащих закону (абз.2 п.1 ст.837 ГК РФ).
    
    Как установлено в п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
    
    Договор срочного банковского вклада характеризуется определенной датой возврата либо наступлением предусмотренного договором обстоятельства и гарантированным размером процентов, обусловленных договором. Банковский вклад до востребования представляет собой вклад с неограниченным сроком хранения и выдачей вклада по первому требованию вкладчика.
    

    Из условий договоров банковского вклада, указанных в запросе, видно, что названные договоры являются смешанными. Это договоры срочного банковского вклада с неограниченным сроком хранения. До пяти лет с момента его заключения договор носит срочный характер, а после пяти лет становится вкладом до востребования.
    
    Вопрос о возможности изменения банком процентной ставки по указанному вкладу в период, когда данный вклад являлся срочным, должен решаться в порядке, определенном в изложенном выше ответе.
    
    По истечении пяти лет, когда вклад приобрел характер "до востребования", вопрос о возможности изменения банком процентной ставки по нему должен решаться в соответствии с правилами ч.2 ст.838 ГК РФ.
    

7 апреля 2004 года N СП1389

       
См.  Обзор судебной практики
Верховного Суда Российской Федерации
за четвертый квартал 2003 года
от 07.04.2004 б/н