Изменение условий договора о залоге в случае изменения
обязательств по основному договору

 Вопрос:

     Если по кредитному договору продлевается срок пользования ссудой дополнительным соглашением менее чем на 5 лет (в общей сложности), то обязательно ли продлевание договора о залоге?

 Ответ:

    
    Из содержания  вопроса  следует, что существует два договора: кредитный договор и договор залога, обеспечивающий выполнение обязательств по кредитному договору. Однако не сказано, является ли должник по кредитному договору залогодателем по договору залога, либо залогодателем является  третье лицо. Ибо в соответствии с п.1 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Рассмотрим обе ситуации.

    Существенными условиями договора залога являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество (пункт 1 статьи 339 ГК РФ). Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.

    Иными словами, в договоре залога должно быть четко указано  существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.  Для того, чтобы выполнить требования нормы, указанной в п. 1 статьи 339 ГК РФ относительно существа, размера и срока исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, необходимо указать:

    1. Наименование и реквизиты основного договора (кредитного договора):

    2. Размер обеспеченного залогом требования (в том числе денежная сумма (кредит) , проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения и пр.)

    3. Срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом (в том числе срок возврата кредита)  
    
    В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия (ч. 2 п.43 Совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда России от 01.07.96 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации")

    Все то, о чем мы с Вами сейчас говорили, можно в полной мере отнести и к случаю изменения условий  кредитного договора.

    Если залогодателем является должник в основном обязательстве, то Стороны заключая соглашение о продлении срока пользования кредитом, должны этим же соглашением либо иным соглашением  изменить условия договора залога, в частности изменить условие о сроке кредита.     

    В соответствии с п.3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Поэтому, в случаях, когда залогодателем является не  должник по основному обязательству, а третье лицо, то для того, чтобы обеспечить измененное обязательство по возврату кредита , стороны договора залога должны заключить соглашение об изменении условий договора залога, в частности изменить условие о сроке возврата кредита. При этом необходимо иметь ввиду, что залогодатель вправе отказаться изменять договор залога.

    Теперь рассмотрим такой казус. В ситуации, которую мы сейчас опишем, должник по основному обязательству может как совпадать так и не совпадать с фигурой  залогодателя. Кредитный договор заключен на один год, в договоре залога не указано на какой срок он заключен, вместе с тем содержит условие, согласно которому срок исполнения основного обязательства (обязательства по возврату кредита)  также составляет один год. Через пол года со дня заключения кредитного  договора должник(заемщик) достигает соглашения с кредитором о продлении срока пользования кредитом еще на один год и стороны вносят изменения в кредитный договор касательно срока возврата кредита, таким образом  общий срок пользования кредитом составляет два года. Вместе  с тем, никаких изменений в договор залога не вносится. По наступлении срока возврата кредита кредитор обратился к заемщику с требованием о возврате кредита и получил отказ от последнего. Возникает вопрос, какова судьба договора залога, вправе ли кредитор обратить взыскание на заложенное имущество.   

    По нашему мнению, на поставленный вопрос однозначно ответить нельзя. Существует несколько точек зрения по этому вопросу, причем прямо противоположных. Согласно первой точки зрения, залогодержатель не сможет  обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно второй, обязательство по договору залога не прекратились, следовательно залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.  

    Аргументы, приводимые в подтверждение первой точки зрения в основном сводятся к следующему. Согласно п.1 ст. 339 ГК РФ в договоре  залога должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Иными словами, условие договора залога о сроке исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, является существенным. Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из существенных условий  либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным. На основании изложенных аргументов делается вывод о том, что указанный договор залога не может обеспечивать измененное сторонами обязательство, так как он не считается заключенным и, что залогодержатель не вправе обратить взыскание на заложенное имущество.  

    Доля истины, в изложенной позиции имеется. Мы согласны с тем, что указанный договор залога не может обеспечивать измененного договором обязательства, однако обратим внимание на слова "измененное обязательство". Согласно позиции обозначенной выше не понятна судьба обязательства возникшего из договора залога. Либо оно прекратилось, либо оно существует. Если залоговое обязательство по-прежнему существует, то залогодержатель  в  описанном выше казусе вправе будет обратить взыскание на заложенное имущество при определенных условиях.

    Стороны заключили договор залога, значит залоговое обязательство вытекающее из этого договора возникло. Указанное обязательство будет существовать до тех пор, пока оно  не прекратится. Вместе с тем, само по себе обязательство прекратиться не может. Порядок прекращения обязательств определен  Гражданским кодексом. В соответствии с п.1  ст. 407 ГК РФ  обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором. Иными словами, основания прекращения обязательств должны быть четко определены законом либо договором. Для упрощения ситуации мы не будем описывать ситуации, когда основания прекращения обязательств определены договором, так как это не вызывает особых затруднений.

    Основания прекращения обязательств по своей юридической природе являются правопрекращающими фактами. Перечень наиболее часто встречающихся правопрекращающих фактов дан в главе 26 ГК РФ:

    1.  Надлежащее исполнение обязательства (ст. 408 ГК РФ)
    2. Отступное.(ст.409 ГК РФ).
    3. Зачет  встречных  однородных требований (ст. 410 ГК РФ).
    4. Прекращение обязательства совпадением должника и кредитора в одном лице (ст. 413 ГК РФ).
    5. Прекращение обязательства новацией (ст. 414 ГК РФ).
    6. Прощение долга (ст.415 ГК РФ).
    7. Прекращение обязательства невозможностью исполнения (ст. 416 ГК РФ).
    8. Прекращение обязательства на основании акта государственного органа (ст. 417 ГК РФ).
    9. Прекращение стороны в  обязательстве ( смерть гражданина (ст. 418 ГК РФ) и ликвидация юридического лица (ст. 419 ГК РФ).

    Обязательства возникшие из договора залога, могут быть также прекращены на основании соглашения сторон о расторжении договора залога (ст.450 ГК РФ)

   Кроме того в ст. 352 ГК РФ предусмотрены  специальные основания прекращения залога. Залог прекращается:

    1. С прекращением обеспеченного залогом обязательства;

    2. По требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 ГК РФ;

    3. В случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 ГК РФ;

    4. В случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной (пункт 4 статьи 350 ГК РФ).

    Изменение условий основного договора не подпадает ни под одно из вышеуказанных оснований прекращения обязательств, если конечно стороны, пытаясь изменить условия кредитного договора  не расторгли первоначальный договор и  не заключили новый договор на новых условиях. Предвосхитив возможные вопросы, отметим, что изменение срока возврата займа не является новацией.
     
     В соответствии с п.1 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. Поэтому первоначальное обязательство, возникшее между кредитором и заемщиком, с изменением условия относительно срока возврата кредита не прекращается, а сохраняется в измененном виде. Поэтому основание, указанное в п.1 ст. 352 ГК РФ, а именно : Залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, также нельзя применить к нашему казусу. От сюда следует, что договор залога не прекратил свое существование после того как стороны  кредитного договора изменили условие о  сроке возврата кредита.
     
     Однако в течение какого срока залогодержатель сможет обратить взыскание на заложенное имущество. Кредитный договор  первоначально был заключен  на один год. В течение года залогодержатель вправе осуществить свои права по обращению взыскания. Кроме того, согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. В соответствии с ч.1  п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Срок возврата кредита определен в один год. Исходя из сказанного следует, что срок исковой давности по требованиям из договора залога начнет течь по окончании годичного срока пользования кредитом. Таким образом, залогодержатель сможет обратить взыскание на заложенное имущество в течение трех лет со дня, когда заемщик должен был вернуть кредит по первоначальному кредитному договору.        

     Таким образом, на основании всего сказанного можно сделать вывод о том, что несмотря на имеющие теоретические возможности удовлетворения требований кредитора (заимодавца), за счет  заложенного имущества, тем не менее не все так однозначно, поэтому мы советуем    всегда вносить изменения в договор залога, обеспечивающий кредитный договор, в том случае, если в последний вносятся изменения.    
     

Долженко А.Н.,юрист
Центр правовых услуг

4 марта 1998 года N Ю99