Финансовая газета, N 39, 2000 год
Рубрика: Страхование

Л.Голубев,
начальник отдела перестрахования
ЗАО СК "ДИНА"

Страховая защита строительства

    При проведении строительно-монтажных работ (СМР) вероятны рисковые ситуации, связанные с возможным возникновением убытков, поэтому подрядчику требуется максимальная защита от них. Для этого необходимо идентифицировать все возможные риски и определить меры их предотвращения.
    
    Подрядчик должен проводить СМР, учитывая влияние предсказуемых рисков. Так, зная воздействие окружающей среды на проводимые работы, он осуществляет разные виды работ при необходимых для них погодных условиях. Риск, связанный с проявлением недовольства граждан и общественных организаций в результате перекрытия транспортных магистралей, вырубки зеленых насаждений, сноса существующих строений, сглаживается тем, что для производства этих работ необходимо получить разрешение компетентных органов. Риски, обусловленные инфляцией, изменением налогообложения и операционными расходами, должны учитываться подрядчиком при определении контрактной стоимости СМР.
    
    От ряда непредсказуемых рисков подрядчик может защитить себя, предусмотрев их в договоре строительного подряда, а также при использовании института гарантирования. Так, риски, связанные с неожиданным законодательным вмешательством, вандализмом, саботажем, военными действиями и гражданскими волнениями, можно предусмотреть путем исключения ответственности сторон за неисполнение договорных обязательств, вызванное данными событиями, в разделе договора подряда об обстоятельствах непреодолимой силы (форс-мажор). Риск от неисполнения контрактных обязательств ввиду несостоятельности одной из сторон устраняется посредством поручительства, банковских гарантий или предоставления финансовых гарантий в виде депонированных на банковском счете средств.
    
    Бремя ответственности по рискам непредсказуемого характера без отвлечения значительной части финансовых ресурсов из оборота подрядчика можно переложить на другую, более сильную в финансовом отношении сторону - страховую организацию посредством покупки полиса страхования СМР. Данная практика широко распространена как за рубежом, так и в России.
    
    Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 25.03.96 N 351 "Об утверждении Положения о лицензировании строительной деятельности" и Положению о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности, утвержденному письмом Госстроя России от 15.04.97 N БЕ-19-19/7, подрядчик обязан застраховать свою профессиональную ответственность для получения лицензии на осуществление строительной деятельности.
    
    Важно отметить, что если буквально пару лет назад российские строители относились к страхованию своей профессиональной ответственности как к дополнительному бремени, то сегодня они воспринимают страхование как эффективный механизм защиты. Так, если ранее подрядчики предпочитали страховаться при минимальных страховых суммах (лимитах ответственности), то за последние два года лимиты ответственности по договорам страхования значительно возросли. Это наглядно прослеживается в практике работы российских страховщиков. Так, например, в страховой компании "Дина" за 6 месяцев 2000 года было заключено примерно такое же количество договоров страхования профессиональной ответственности строителей, как и за целый год в 1998 и 1999 годах. При этом совокупная страховая сумма по договорам страхования возросла в 14 раз.
    
    Страхование материального ущерба при проведении СМР развивается быстрыми темпами из-за стремления инвесторов обезопасить вложенные в строительство финансовые ресурсы. Так, банки и другие кредитные организации фактически сделали страхование СМР обязательным условием выдачи кредита на строительство. Зарубежные подрядчики, осуществляющие строительство на территории Российской Федерации, считают страхование работ неотъемлемой частью строительного контракта. Правительственные органы различных уровней при реализации программ целевого строительства в целях снижения риска, ориентируясь на западный опыт, также применяют страхование.
    
    Страхованием может покрываться как материальный ущерб, причиненный объекту СМР, так и ответственность подрядчика перед третьими лицами в ходе проведения работ. Ответственность страховщика по договору страхования начинается одновременно с началом работ, продолжается в течение строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний и заканчивается в момент сдачи объекта в эксплуатацию. Если предусмотрено страхование гарантийной эксплуатации объекта, то срок страхования продлевается и на период послепусковых гарантий.
    
    При страховании СМР страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, произошедшие в результате любых внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных правилами и договором страхования. Договор страхования СМР может содержать как стандартные исключения (не покрывается ущерб, наступивший в результате военных действий, воздействия ядерной энергии, умышленных действий, естественного износа), так и специфические. Так, при страховании материального ущерба страховщик не несет ответственности за:
    
    повреждения строительной техники и транспортных средств в результате их внутренних поломок;
    
    расходы по замене, ремонту или исправлению дефектных материалов, используемых в строительстве и монтаже, а также расходы по устранению ошибок в проведении работ;
    
    убытки в результате частичного или общего прекращения работ;
    
    убытки в результате проведения экспериментальных или исследовательских работ;
    
    убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации;
    
    убытки и повреждения, возникшие в результате ошибочного проектирования;
    
    утрату или повреждение горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, произведенной застрахованным объектом продукции (за исключением необходимой для застрахованных СМР), драгоценных металлов, камней, произведений искусства, документов и ценных бумаг;
    
    гибель или повреждение транспортных средств, допущенных к эксплуатации на дорогах общего пользования;
    
    косвенные убытки, такие, как упущенная выгода или договорные штрафы.
    
    При страховании ответственности перед третьими лицами страховщик не несет ответственности за:
    
    повреждения, причиненные предметам, земле или зданиям в результате вибрации, удаления или ослабления несущих элементов, либо за телесные повреждения или имущественные убытки, вызванные или обусловленные этими повреждениями;
    
    телесные повреждения или болезнь служащих или рабочих подрядчика или членов их семей;
    
    гибель или повреждение предметов, которые принадлежат, находятся на хранении или под контролем подрядчика, его служащих и рабочих;
    
    несчастные случаи, которые были вызваны транспортными средствами, допущенными к эксплуатации на дорогах;
    
    возможные обязательства по выплате возмещения или других видов компенсации, принятые страхователем в добровольном порядке, за исключением тех случаев, в которых эта ответственность существовала и без такой договоренности.
    
    В объем страховой ответственности при страховании материального ущерба включаются пожар, удар молнии, взрыв, падение летательных объектов, нарушения в электрической сети, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, небрежность, ошибки персонала. Дополнительно могут быть застрахованы: встречная ответственность субподрядчиков, оплата сверхурочной работы при ликвидации убытков, существующие здания и сооружения на строительной площадке, ответственность производителя, ошибки в проектировании и др.
    
    По страхованию ответственности перед третьими лицами страховщик возмещает ущерб, возникший в результате телесных повреждений, болезни третьих лиц или убытков и повреждений их собственности вследствие несчастных случаев, связанных с производством СМР на строительной площадке или в непосредственном соседстве с ней.
    
    Страхование послепусковых гарантий осуществляется на основании одного из трех видов страховых обеспечений. Самый узкий тип страхового обеспечения, именуемый страхованием "визитов", представляет собой покрытие убытков от повреждений в уже смонтированном оборудовании, причиненных подрядчиком или его рабочими во время нахождения на строительной площадке в целях выполнения предусмотренных контрактом ремонтных или наладочных работ в период послепусковой гарантии. Другой, более широкий тип страхового покрытия, так называемое "ограниченное" страхование послепусковых гарантий, включает помимо страхования "визитов" страхование ответственности подрядчика во время послепусковой гарантии за повреждения, причиненные из-за дефектов, возникших в результате его действий или упущений на строительной площадке в период проведения СМР. Данное страховое покрытие применяется для строительных контрактов с поэтапной сдачей работ в случаях, когда вследствие производства работ на незавершенном участке наносится ущерб объекту, сданному в эксплуатацию, при условии, что срок послепусковых гарантий по нему не истек. Наиболее полное страховое обеспечение по страхованию послепусковых гарантий предоставляет страхование "с ответственностью за все дефекты", покрывающее ущерб, происшедший вследствие ошибок в проектировании, неправильной сборки или использования дефектных материалов на любой стадии СМР.
    
    Страховая сумма включает контрактную стоимость СМР (полную стоимость строительных работ при их завершении, включая стоимость материала, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы, а также стоимость материала и строительных элементов, поставляемых заказчиком), стоимость оборудования, строительных машин и расходов по расчистке строительной площадки.
    
    При определении ставки по страхованию СМР принимается во внимание природа строительного проекта, детально рассматриваются каждый элемент объекта страхования и объем ответственности страховщика. В зависимости от подверженности риску ставки по страхованию СМР колеблются в пределах 0,1-0,6% страховой суммы.
    
    В России накоплен достаточно большой опыт по ликвидации убытков при страховании СМР. Среди наиболее крупных можно отметить ущерб, нанесенный при строительстве автодороги в результате трехдневных ливневых дождей (на сумму 240000 долл. США). При строительстве гостиничного комплекса произошло проседание крыши конференц-зала. Оплаченные страховщиком расходы по демонтажу крыши составили 119671 долл. США. Самопроизвольный выброс горячих парафинов при монтаже нефтехимической установки привел к сильному пожару с крупным материальным ущербом и человеческими жертвами. Ликвидация данного убытка обошлась страховой компании на сумму, равную 281000 долл. США.
    
    Учитывая опыт страховщиков при ликвидации убытков, можно утверждать, что тесное взаимодействие страховщика и страхователя как при заключении договора страхования, так и при производстве СМР позволит значительно снизить вероятность наступления убытков в процессе производства работ. В западной практике страховые компании для экспертного наблюдения за строительством на всех его стадиях привлекают специализированные инженерные бюро. Ввиду очень большой дифференциации объектов страхования такие организации имеют несколько подразделений, специализирующихся на отдельных группах объектов. Данный опыт можно с успехом применять и в отечественной практике, так как в России достаточно развиты экспертные и проектные службы строительства.
    
    Таким образом, страхование способствует решению ряда задач при проведении СМР. Оно является эффективным механизмом защиты капиталовложений в строительство. При помощи страхования СМР можно также добиться высвобождения и значительной экономии финансовых средств за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба. Наблюдение страховщика и его экспертов за ходом строительства поможет подрядчику предупредить возникновение убытков на объекте. Механизм снижения стоимости страхования, в том числе для постоянных клиентов в случае безубыточного прохождения договора, проведение страховщиком превентивных мероприятий, направленных на улучшение систем пожарной и охранной безопасности, позволяют снизить аварийность в работе строителей.