Кодекс-info, N 11-12, 2002 год
Н.С.Ковалевская,
кандидат юридических наук,
доцент кафедры коммерческого
права СПб ГУ
М.А.Ковалевский,
кандидат физико-математических наук,
ст.преподаватель кафедры
коммерческого права СПб ГУ
    
    

Развитие коммерческого страхового законодательства в России:
период империи, советский период и период начала постсоветских
рыночных реформ

Страховое законодательство периода империи

    
    
    С периода реформ Петра I начинается этап ускоренного развития предпринимательства в России. Однако реформы Петра I мало повлияли на существовавший до него со времен Московской Руси подход к развитию предпринимательства в России: в отличие от стран Запада развитие российского предпринимательства все так же осуществляется если не при непосредственном участии государства, то по его прямому указанию*. Это утверждение, вопреки отдельным "программным" заявлениям ряда русских монархов, остается справедливым вплоть до реформ 60-х годов XIX, связанных с освобождением крестьян. До указанных реформ, несмотря на стремление Петра I и следующих за ним российских монархов добиться экономического прогресса на базе западной, капиталистической по форме технологии (мануфактура - фабрика), безраздельное доминирование в экономике государства и рабский труд крепостных не позволили наполнить данную форму истинным духом капитализма**.
________________
    * А.А.Галаган. История предпринимательства российского. От купца до банкира. М., 1997. с.31-37.
    
    ** История предпринимательства в России. Книга 2. Вторая половина XIX - начало XX века. М., 1999. с.5.
    
    
    Вместе с тем с увеличением объема предпринимательских отношений в экономике России сначала государство, а затем, много позже - российские предприниматели, начинают постепенно осознавать потребность в обеспечении устойчивости предпринимательской деятельности, в том числе посредством развития страхования. Но скорее с осознанием государством этой необходимости, чем реальными потребностями экономики можно связать принятие первых российских правовых актов, содержащих нормы, регулирующие страховую деятельность.
    
    Специфической особенностью российского предпринимательства с древнейших времен было установление государством приоритета внешней торговли над внутренней. Эту особенность отметил еще П.Н.Милюков, который писал, что "чем дальше мы углубляемся в историческое прошлое России, то тем более внутренняя торговля отодвигается на второй план, и тем заметнее преобладает над ней торговля внешняя"*.
________________     
      * П.Н.Милюков. Очерки по истории русской культуры. Часть 1. Население, экономический, государственный и сословный строй. 7-е изд. М., 1918. с.111.
    

    
    Наиболее экономически эффективным видом внешней торговли является торговля морская. Это обусловило то, что в период империи - когда Россия получила устойчивый доступ к морской торговле, приоритетным направлением усилий государства было развитие именно морской торговли. Одновременно с этим сфера морской торговли является наиболее благоприятной для развития коммерческого страхования*.
________________     
     * В.К.Райхер. Общественно-исторические типы страхования. М. - Л., 1947. с.71.
    
    
    Вследствие сказанного представляется вполне объяснимым то обстоятельство, что первым из российских правовых актов в сфере страхования, связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, стал принятый Екатериной II Устав Купеческого Водоходства от 23 ноября 1781 года*. Следует отметить, что он создавался под влиянием аналогичных немецких правовых актов, а отношения по морскому страхованию были урегулированы в его ст.ст.181-215.
________________     
    *   Полн. Собр. Зак. т.XXI, N 15285.     
    
    
    Издание данного устава стимулировало возникновение в балтийских и черноморских портах страховых обществ от морских опасностей и частных страховых контор*. Большей частью дела их шли неудачно, и эти первые страховые организации в России обычно существовали очень недолго. На их месте открывались новые, но и они разделяли участь своих предшественников**.     
________________     
    * А.Вицин. Договор морского страхования по русскому праву. С.-Пб, 1865. с.3-4.
    
    ** В.Р.Идельсон указывает на то, что в 1800 году была основана первая "Торговая страховая контора" для осуществления морского страхования, просуществовавшая очень недолго (В.Р.Идельсон. Страховое право - М., б/г. с.11.)
    
    
    Так, например, в уставе одной страховой организации, которая была создана в 1812 году для осуществления деятельности в области морского страхования, было сказано следующее: "... до сих пор не было еще учреждено страхования, которое одно токмо и может почесться надежным..."*. По мнению И.Степанова**, эта запись является указанием на то, что первая, достаточно стабильная страховая организация в области морского страхования появилась только в 1812 году. Представляется, что процитированная выше запись, сделанная в уставе самой страховой организации, не может служить убедительным доказательством сделанного Степановым утверждения. Действительно, от записи в уставе страховой организации о ее надежности до реальной надежности этой организации - путь немалый.
________________
    * Полн. Собр. Зак. т.XXXII, N 24956.
    

    ** И.Степанов. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875, с.XX.
     
        
    Вслед за нормами, регулирующими морское страхование, в России появилось законодательство о страховании от огня*. Следует особо отметить, что первые правовые акты данного законодательства также были напрямую связаны с предпринимательской деятельностью.
________________
   * И.Степанов. Цит.соч. с.XX - XXII .      
    
    
    Так, манифестом от 28 июня 1786 года Государственному Заемному Банку было разрешено страховать закладываемые в нем каменные дома, заводы и фабрики*.
________________     
     * Полн. Собр. Зак. т.XXII, N 16407, ст.ст.20-21.
    
    
    Данным манифестом фактически вводилась государственная монополия такого страхования, и, кроме того, в его ст.20 указывалось на недопустимость страхования перечисленного выше имущества в иностранных страховых организациях: "запрещается  всякому в чужие государства домы и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный...".
    
    Это страхование осуществляла созданная 23 декабря 1786 года при Государственном Заемном Банке специальная страховая экспедиция, которая хотя и просуществовала 36 лет, но страхованием занималась мало*. Первое же частное общество страхования от огня было учреждено только в 1827 году*.
________________     
    * Полн. Собр. Зак. т.XXII, N 16478; см. также В.Р.Идельсон. Цит.соч. с.11.
    
    ** 2-е Полн. Собр. Зак., т.II, N 1202.
    
    
    В царствование Павла I в 1798 году при государственном банке была открыта страховая контора для страхования тех товаров, которые до того времени не принимались к страхованию*. Эта контора просуществовала до 1806 года.
________________   
    *  В.Р.Идельсон. Цит.соч. с.11-12.    
         
    

    Все попытки правительства достаточно широко организовать страхование от огня как монопольное государственное страхование окончились неудачей, и в 1827 году к этому делу был допущен частный капитал. В этом году был утвержден устав Первого Российского страхового общества, а затем и ряд уставов других страховых организаций.
    
    Страхование жизни в 1827 году попыталось ввести в России "Страховое от огня общество", но в последствие от осуществления своего намерения оказалось*. Ввиду этого первой организацией, занявшейся страхованием жизни стало "Российское общество для застрахования пожизненных и других доходов и денежных капиталов", учрежденное в 1835 году**.
________________  
    * Полн. Собр. Зак., т.IX, N 6900.     
    
    ** Полн. Собр. Зак., т.X, NN 8391, 8392.
    
    
    Обо всех этих мерах по развитию страхования можно сказать следующее.
    
    В указанное время в России основной частью населения были крепостные, а правовой режим купеческой деятельности и дворянского имущества был обременен настолько существенными публичными ограничениями, что оставшаяся в рамках подобного режима свобода не позволяла развиться той самостоятельности (самостоятельной ответственности), которая случит необходимой предпосылкой любого страхования*. Основной же целью законодателя было не нормативное регулирование отношений в сфере предпринимательства, а установление таких форм административного контроля за предпринимательской деятельностью, которые позволяли бы государству вмешиваться в эту деятельность**.
________________
    * О правовом значении самостоятельности для надлежащего функционирования механизма страхования см. работу: М.А.Ковалевский. Социальное страхование в правовом государстве / Страховое право, 1999, N 4.
    
    ** Н.И.Нерсесов. Конспективный курс лекций по торговому, вексельному и морскому праву с процессом. Торговое право. М., 1890. с.22.     
    
    
    Все это стимулировало произвол и мздоимство чиновников. Значительность же подобного произвола и мздоимства, впрочем, как и широко распространенное в сфере российского предпринимательства того времени мошенническое поведение, создавала для всех слоев общества, которые могли бы быть потенциальными страхователями, намного более существенные риски, чем те, защита от которых была возможна на основе механизма страхования.
    
    Кроме того, отсутствие в России большого числа настоящих частных собственников - собственников в достаточно мере самостоятельных, не позволяла страховым организациям обеспечить формирование страхового поля необходимых размеров. Это существенно снижало действенность страхового механизма, так как только на страховом поле достаточных размеров может проявиться устойчивая страховая статистика - основа для установления эффективного размера страхового взноса, того размера, который бы был, с одной стороны, привлекателен для страхователей, а с другой - позволял бы быть страховой организации финансово устойчивой и, более того, приносить прибыль.
    

    По-видимому, вследствие этих обстоятельств об успехах России в развитии страхования мало что известно до крестьянской реформы начала 60-х годов XIX века в России - той реформы, результатом которой явилось освобождение крестьян, либерализация правового режима имущества и, соответственно, увеличение в сотни раз числа частных собственников, обладающих достаточной для страхования самостоятельностью. Несмотря на то что государство продолжало и в это время стремиться к сохранению ведущих позиций в экономике, частной инициативе все же была предоставлена значительно большая свобода, чем в предыдущую эпоху*.
________________
    * История предпринимательства в России. Книга 2. Вторая половина XIX - начало XX века - М., 1999. с.6.     
    
    

    Сразу же после крестьянской реформы страхование в России стало развиваться очень интенсивно.
    
    Вместе с тем российское общество того времени, как, впрочем, и любое иное общество, не могло одномоментно преодолеть путь от рабства и полного государственного контроля к предоставленной ему хотя и ограниченной, но все же свободе*.
________________     
    * Более чем через сто лет Россия, сделав еще раз шаг по направлению к рыночной свободе, снова столкнулась с проблемами, вызванными желанием немедленно пройти весь необходимый путь. Однако попытки одномоментно перейти к желанной свободе, как всегда, потерпели неудачу, вызвав серьезные нарушения законности, ущемление прав и интересов отдельных граждан и государства в целом. Это наиболее явно отразилось в истории приватизации государственного имущества и правового регулирования отношений по приватизации (см. работу: В.Ф.Яковлева. Необходимость совершенствования законодательства о приватизации государственного и муниципального имущества в Российской Федерации / Кодекс-info, 2000, N 6, а также работу: В.Ф.Яковлева. Правовые проблемы приватизации государственного и муниципального имущества / В кн: Коммерческое право: Учебник / Под ред. В.Ф.Попондопуло и В.Ф.Яковлевой Часть 2. СПб, 1998. с.3-16 ).
    
    
    Значительное распространение получило, прежде всего, обязательное страхование в форме обществ взаимного страхования, сочетающее в себе частный интерес с значительной долей публичного интереса.
    
    Все это требовало достаточно развитого страхового законодательство.
    
    В 1864 году было принято "Положение о взаимном обязательном земском страховании от огня". Страхование от огня стало в России обязательным и, что прежде всего важно, нашло признание и поддержку в российском обществе того времени.
    
    Представляется, что успех подобного страхования был связан, в первую очередь, с тем, что:
    
    1) подобное страхование учитывало нужды огромного числа не самых богатых, и поэтому заинтересованных в страховании жителей России - нужды, связанные с тем, что:
    
    - в то время основным строительным материалом был такой крайне горючий материал, как дерево,
    

    - пожары были часты и крайне опустошительны,
    
    - крестьяне стали собственниками своего имущества,
    
    - мелкие собственники не имели достаточных собственных средств для приобретения нового имущества взамен сгоревшего,
    
    - крестьяне, ставшие свободными, не зависящими от помещика, не могли уже в случае несчастья со своим имуществом обращаться к помещику с тем, чтобы он предоставил им новое, и поэтому обязаны были сами заботиться о своем имуществе, неся бремя собственности,
    
    2) форма обязательного страхования была выбрана крайне удачно:
    
    - институты взаимного страхования не только существовали уже много веков в российском обществе, но и находили свое закрепление в законодательстве со времен "Русской правды"*,
         
    - коммерческое страхование к этому времени не имело достаточных исторических и социальных корней в российском обществе.
________________
    * См. по данному поводу работу: Н.С.Ковалевская, М.А.Ковалевский. Развитие коммерческого страхового законодательства в России: начальный этап / Страховое право, 2001, N 4.     
    
         
    Успешное и повсеместное развитие взаимного обязательного земского страхования от огня, как представляется, готовило население к участию в более эффективных, но вместе с тем, и в более рисковых формах организации страхования - в страховании, организованном на началах предпринимательства.
    

    Однако, если в сфере обязательного страхования законотворчество осуществлялось государством достаточно активно, то в сфере добровольного страхования дело обстояло значительно хуже.
    
    Вместе с тем подобное законодательство было насущно необходимо, так как в конце XIX - начале XX века:
    
    1) стало возникать большое количество страховых обществ,
    
    2) интенсивно начали осуществляться:
    
    - перестрахование российских рисков за рубежом,
    
    - прием в перестрахование зарубежных рисков российскими страховыми обществами.
    
    В то же время к началу XX века в Своде Законов Российской Империи, содержащем общие нормы гражданского права, находилось всего лишь две статьи, посвященных страхованию - ст.2199 и ст.2200*.
________________
    * Т.X, ч.I Свода Законов Российской Империи.
    
    
    Первая из этих статей содержала определение договора имущественного страхования, а вторая устанавливала, что страховые общества могут быть созданы только в организационно-правовой форме акционерных обществ (товариществ на акциях).
    
    Роль специальных законов, регулирующих страховые отношения (по крайней мере, до издания Основных Законов 23 апреля 1906 года, позволивших разграничить Высочайшую волю, проявляемую в порядке законодательном, и Высочайшую волю, проявляемую в порядке исполнительном), играли уставы страховых организаций в силу особого порядка их утверждения - в дореволюционной России они, как и законы, утверждались высочайшей властью Государя Императора*.
________________  
    * Г.Ф.Шершеневич. Курс торгового права. Том 2. Изд-е 4-е. СПб , 1908. с.438-444 .
         
    
    Сила специальных законов стабильно признавалась за уставами акционерных обществ дореволюционной судебной практикой*.
________________     
    * См., например, реш. Гражд. Кас. Деп. 1905, N 55.
         
    
    При создании товариществ на акциях действовала регистрационная (концессионная) система - ни одно из таких товариществ не могло возникнуть без специального разрешения государства. Это указывает на наличие значительного контроля государства за теми рынками, где действовать были вправе только такие товарищества, то есть и за рынком страхования. Подобные ограничения вели, по крайней мере на начальном этапе становления данного рынка, к приобретению данным рынком ярко выраженного олигопольного характера.
    
    В немалой степени тому же способствовал и порядок утверждения устава страхового общества, являвшийся достаточно сложным.
    

    Сначала его учредителями подавалось прошение об учреждении страхового общества, которое необходимо было подавать в Министерство внутренних дел с приложением проекта устава и необходимых документов. Выбор именно этого министерства для подачи прошения уже у Шершеневича вызывал недоумение*.
________________
    * О значительной актуальности проблемы страхового мошенничества в России того времени свидетельствует содержание многих из дел, связанных со спорами в сфере страхования, которые дошли до высшей судебной инстанции - Гражданского Кассационного Департамента Правительствующего Сената.
         
    
    Однако выбор такого органа страхового надзора может, с учетом состояния российского послереформенного правосознания, и не показаться столь необычным.
    
    Века несвободы породили отсутствие опыта в части самостоятельной ответственности за свои действия, что в сфере страхования приводило к возникновению следующих проблем:
    
    1) проблемы эффективной защиты от страхового мошенничества, в том числе и путем превенции,
    
    2) проблемы обеспечения наивысшей добросовестности в страховании (фидуциарности в страховании).
    
    Так как эффективное решение этих проблем крайне существенно для нормального функционирования экономического механизма страхования на практике, то выбор в качестве органа страхового надзора Министерства внутренних дел можно, как представляется, рассматривать в качестве реалистического подхода государства к решению данных проблем.
    
    Содержание устава страхового общества, в соответствии со ст.2191 ч.I т.X Свода Законов, должно было включать в себя:
    
    1) существо и цель предприятия и ожидаемую от него пользу,
    
    2) наименование общества и местонахождение его правления,
    
    3) величину капитала, количество и стоимость акций,
    
    4) порядок оплаты акций и прочее.
    
    В уставах страховых обществ, кроме этих данных, содержались либо правила страхования, либо разрешение пользоваться полисными условиями, утверждаемыми по представлению общества Министром внутренних дел единолично, или по согласованию с Министром финансов и Министром юстиции*.
________________     
    * В.Р.Идельсон. Цит.соч. с.11-13.
         

    
    При рассмотрении спора в суде эти условия (правила), рассматривались судом не как условия договора, а как правительственные постановления, имеющие силу специального закона. Ввиду вышесказанного, а также вследствие отсутствия в дореволюционной России общегражданских норм, регулирующих страхование, уставы страховых обществ и их полисные условия являлись одними из основных источников права, регулирующих добровольное страхование.
    
    Следует специально отметить, что содержания норм, закрепленных в данных уставах и полисных условиях, во многом повторяли друг друга. Это позволяет, как представляется, рассматривать данные источники страхового права как способ закрепления действующих в сфере страхования обычаев оборота.
    

    Действительно, трудно представить себе, чтобы в десятках нормативных актов законодатель с упорством, достойным лучшего применения, закреплял множество практически одинаковых норм.
    
    Скорее можно предположить, что данные уставы и полисные условия фактически играли в российском страховом праве ту же роль, что во французском гражданском праве играли кутюмы - сборники записанных и отредактированных властью обычаев. Такие сборники, в соответствии с изданным в 1453 году ордонансом de Motils - les - Tours французского короля Карла VII, должны были утверждаться королевской властью*.
________________  
    * См.: Т.С.Мартьянова, Г.О.Коваль. Обычай как источник французского частного права / Кодекс- info, 1999, N 8. с.13; Л.Жюллио де ла Морандьер. Гражданское право Франции. Том 1. М., 1960. с.99.
      
       
    Кроме уставов и полисных условий, в дореволюционной России, в условиях отсутствия соответствующего законодательства, многие общие принципы страхования, имеющие место в реальной российской практике, находились и закреплялись также судебной практикой, хотя эта практика в ряде случаев и была достаточно противоречива*.
________________     
    * Эта практика, достаточно полная и прекрасно систематизированная, опубликована отдельно в виде следующей работы: Практика Гражданского Кассационного Департамента Правительствующего Сената по страховому праву. Под ред. А.Н.Рождественского (Составитель Н.Малаховский) - СПб, 1909. Данная практика настолько разнообразна и интересна, что многое из нее вполне можно использовать, особенно в отсутствие аналогичной современной судебной практики, для разрешения возникающих в настоящее время сложных правовых ситуаций (см. пример тому в работе: Н.С.Ковалевская. Страхование заложенного имущества: история и современность / Страховое право, 1998, N 2).
    
         
    Вместе с тем в судебных решениях были закреплены многие общие понятия страхового права, отсутствующие как в законодательстве, так и в утвержденных государством уставах и полисных условиях. Эти понятия в России во многом, вне всякого сомнения, формировались на основе доктрины страхования - трудов работающих в сфере страхования ученых (в первую очередь, юристов и экономистов)*, приложенной и откорректированной в соответствии с существующими реалиями усилиями тех, кто организовывал и реализовывал на практике страхование в России (в том числе, участвуя в судебных спорах). Таким образом, данные понятия можно рассматривать как составную часть обычаев оборота, обнаруженных и закрепленных уже не административной властью, а властью судебной - в ее решениях**.
________________
    * Среди таких работ следует, в первую очередь, упомянуть такие работы российских ученых, как: А.Вицин. Договор морского страхования по русскому праву - С.-Пб, 1865; И.Степанов. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875; П.А.Никольский. Основные вопросы страхования. Казань, 1895.