Существенные условия кредитного договора

 Вопрос:

    Заключение кредитного договора определяется ст.ст.819-821 ГК РФ. Но неясно, какие условия являются существенными при заключении кредитного договора?
    

 Ответ:

    Заключение кредитного договора в ст.ст.819-821 ГК РФ не определяется. Содержащиеся нормы регламентируют лишь круг существенных условий кредитного договора и его форму. Следовательно, необходимым является обращение к положениям главы 28 ГК РФ.
    
    К процедуре заключения гражданско-правовых договоров (в т.ч. кредитного договора) глава 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявляет ряд требований.
    
    Согласно п.1 ст.432 ГК РФ "договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора". Таким образом, кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое - соблюдение его формы и второе - достижение соглашения по всем его существенным условиям.
    
    При этом в литературе активно дебатируется вопрос о том, что относить к существенным условиям договора (см. об этом: Гражданское право. Учебник. Т. 1 / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М., 1998. С.499-502; Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. cоч. С. 238-273; Научно-практический комментарий к части первой Гражданского кодекса РФ для предпринимателей / Под ред. В.Д.Карповича. М., 1999. С.563). Наиболее радикальную позицию занимает М. И. Брагинский, который указывает, что "никаких других условий, кроме существенных, в договоре быть не может" (Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. cоч. С. 243) Непосредственно ст.432 к числу существенных условий относит условия:

    - о предмете договора;
    
    - условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
    
    - все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется).

    Предметом кредитного договора выступают денежные средства (Гражданское право. Учебник. Т.2/ Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М., 1997. С. 435) Думается, что в составе предмета должна определяться и валюта предоставления кредита, поскольку иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом кредитного договора на территории РФ с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ (п.2 ст.807 ГК РФ). Таким образом, при предоставлении кредита в иностранной валюте должны соблюдаться требования валютного законодательства, в противном случае сделка может быть признана ничтожной на основании ст.168 ГК РФ.
    
    К числу существенных условий данного договора ст.30 Закона "О банках" относит: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам); стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Все указанные условия должны быть согласованы оферентом и акцептантом при заключении договора. Применительно к договору присоединения данный процесс существенно упрощается, поскольку договор заключается только путем принятия его условий полностью (п.1 ст. 428 ГК РФ).
    

    Однако думается, что не все указанные в Законе условия действительно являются существенными. Так, стороны могут не согласовывать в договоре ответственность сторон и порядок прекращения договора. В данном случае соответствующие положения могут регулироваться непосредственно ГК РФ. В этом случае следует согласиться с В.В.Витрянским относительно того, что следует выделять "определимые существенные условия договора". Под ними понимаются условия, которые стороны согласовали посредством подчинения своего договора диспозитивной норме (Научно-практический комментарий к части первой Гражданского кодекса РФ для предпринимателей/Под ред. В. Д. Карповича. М., 1999. С. 561). Так, согласно п.4 ст.421 ГК РФ "в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой". В контексте подобного подхода согласование сторонами условий договора может осуществляться путем подчинения сторонами своих отношений диспозитивной норме, не установив иного.
    

И.Н.Ильюшихин,
генеральный директор ЗАО "Юридический центр
"Северо-Западный регион",
тел.324-66-75, тел./факс 176-78-64

20 марта 2002 года N Ю1695