Изменение Сберегательным банком Российской Федерации процентов
по детскому целевому вкладу, открытому в 1993 году

 Вопрос:

    Является ли изменение Сберегательным банком Российской Федерации процентов по детскому целевому вкладу, открытому в 1993 году, односторонним изменением условий договора?

         

 Ответ:

    В силу ст.395 ГК РСФСР (действовавшей на момент заключения и исполнения указанных договоров банковского вклада) граждане могут хранить денежные средства в государственных трудовых сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях, распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов или выигрышей, совершать безналичные расчеты в соответствии с уставами кредитных учреждений и изданными в установленном порядке правилами.

    Статьями 28, 29 и 38 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (действовавшего в период заключения договора и возникновения правоотношений) было предусмотрено, что отношения между банком и клиентами носят договорный характер; банк наделялся правом самостоятельно устанавливать процентные ставки по операциям банков, а также определять условия, на которых они осуществляют операции по приему вкладов от населения.
    
    В ст.57 Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик (регулировавшей в период заключения договора общие положения об обязательствах) указано на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок, в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.
    
    В п.3.3 Инструкции Сберегательного банка Российской Федерации N 1-2р (редакция N 2), утвержденной решением Комитета Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам от 16 октября 2000 года, банку предоставлено право на одностороннее изменение процентной ставки.
    
    Согласно ст.422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
    
    Запрет на одностороннее изменение банком процентных ставок по срочным договорам банковского вклада введен п.3 ст.838 части второй ГК РФ, вступившей в действие с 1 марта 1996 года.
    

    В ст.5 Федерального закона от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" содержится норма о том, что часть вторая Кодекса применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие.
    
    Поэтому по срочным договорам банковского вклада, заключенным с гражданами после 1 марта 1996 года, в том числе и детским целевым вкладам, банки не вправе уменьшать размер процентов даже в тех случаях, когда условие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в договор банка с гражданином-вкладчиком. Это условие является ничтожным на основании ч.3 ст.838 и ст.168 ГК РФ.

    Что касается договоров по детским целевым вкладам, заключенных до 1 марта 1996 года, такое уменьшение представляется возможным и после названной даты, если условие о возможности уменьшения банком процентной ставки по договору детского целевого вклада содержалось в конкретном договоре и вкладчик был с ним ознакомлен в надлежащем порядке. Это возможно, поскольку на период заключения этих договоров действовавшим законодательством банку разрешалось устанавливать в договоре условие о понижении процентной ставки. Данное условие на основании ст.422 ГК РФ сохраняет свою силу и после установления законодателем иных правил, обязательных для сторон.

7 апреля 2004 года N СП1388

       
См.  Обзор судебной практики
Верховного Суда Российской Федерации
за четвертый квартал 2003 года
от 07.04.2004 б/н