Права и обязанности по договорам страхования

 Вопрос:

  
    Я купил достаточно дорогую иномарку у своего знакомого. Эта автомашина была застрахована его отцом по полису КАСКО и гражданской ответственности, а также по договору обязательного страхования. При этом мой знакомый в полисе КАСКО указан в качестве выгодоприобретателя, а в полисе ОСАГО - как законный владелец, допущенный к управлению автомашиной. Переходят ли ко мне права и обязанности по договорам страхования? Если да, то чьи права на самом деле переходят - страхователя и выгодоприобретателя или только выгодоприобретателя, а права и обязанности страхователя остаются у лица, заключившего договор?
    

 Ответ:

    
    В данном случае речь идет о трех разных видах страхования. Страхование по полису КАСКО - это страхование автомашины как имущества. Кроме того, здесь наличествует добровольное и обязательное страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
    
    В соответствии со ст.960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Поскольку речь здесь идет о застрахованном имуществе, можно сделать вывод о том, что переход прав происходит в части страхования имущества и не происходит в части страхования гражданской ответственности. Правда, некоторые специалисты считают, что слова "застрахованное имущество" следует толковать расширительно - как страховой интерес, и тогда данная статья может применяться и к иным видам договоров имущественного страхования, в частности к договорам страхования гражданской ответственности. Однако такая позиция не является общепризнанной.
    
    В пп."а" п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 N 263, хотя и в косвенной форме, тоже допускается возможность перехода прав и обязанностей по договору ОСАГО. Но, во-первых, данный подзаконный акт не может противоречить федеральному закону, а во-вторых, в этом подпункте речь идет о переходе прав страхователя в случае его смерти. Поэтому в настоящее время нет серьезных оснований полагать, что возможен переход прав страхователя или застрахованного лица по договору страхования, в том числе ОСАГО, при переходе прав на указанное в полисе транспортное средство.
    
    Если в договоре страхования имущества выгодоприобретатель не указан, то лицом, в пользу которого заключен этот договор, является сам страхователь. В таком случае к новому собственнику имущества переходят права и обязанности страхователя.
    
    Более сложная юридическая ситуация возникает при наличии в договоре выгодоприобретателя. Здесь можно выделить три вопроса. Первый вопрос: является ли выгодоприобретатель лицом, в интересах которого заключен договор страхования? Поскольку по договорам страхования имущества выгодоприобретателем согласно действующему законодательству может быть лишь лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении объекта страхования, то, на наш взгляд, выгодоприобретателя, безусловно, следует признать лицом, в интересах которого заключен страховой договор.
    

    Второй вопрос: могут ли переходить к новому лицу права именно выгодоприобретателя? Суть проблемы заключается в следующем. Переход прав в соответствии со ст.960 ГК РФ представляет собой разновидность одновременно уступки права требования (цессии) и перевода долга, так как к новому лицу переходят не только права, но и обязанности. Отношения, связанные с переменой лиц в обязательстве, урегулированы главой 24 ГК РФ. В п.1 ст.382 ГК РФ установлена возможность передачи другому лицу права требования, принадлежащего кредитору на основании обязательства. В широком смысле слова выгодоприобретателя как лицо, имеющее право требования, можно рассматривать в качестве кредитора. Однако законодатель разделяет понятия кредитора и третьего лица, а выгодоприобретатель как раз является третьим лицом, в пользу которого заключен соответствующий договор страхования. Так, в п.1 ст.430 ГК РФ указано, что договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В п.3 данной статьи говорится о том, что должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора. Согласно п.4 этой статьи кредитор может воспользоваться правом требования к должнику, если третье лицо отказалось от данного права.
    
    Тем не менее оснований считать, что права выгодоприобретателя по договору страхования имущества не могут быть предметом цессии, нет. Дело в том, что норма п.1 ст.382 ГК РФ является общей нормой, относящейся ко всем видам цессии. В то же время ст.960 ГК РФ представляет собой специальную норму, которая отменяет действие общей нормы применительно к отношениям, урегулированным специальной нормой. Таким образом, права выгодоприобретателя по договору страхования могут переходить к новому собственнику застрахованного имущества.
    
    Но есть и другой аспект данной проблемы: может ли осуществляться перевод обязательств выгодоприобретателя по договору страхования, так как формально он также должником в обязательстве не является? Так, в п.1 ст.307 ГК РФ, раскрывающей понятие обязательства, указывается, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия. По одному из фундаментальных положений договорного права договор не может обязывать лиц, не являющихся его участником. Поэтому выгодоприобретатель изначально не является должником в страховом обязательстве. Но при этом закон возлагает на него определенные обязанности.
    
    В соответствии с п.1 ст.939 ГК РФ договором страхования может быть предусмотрено возложение на выгодоприобретателя обязанностей страхователя. Выгодоприобретатель вправе добровольно взять на себя обязанности страхователя. Если выгодоприобретатель предъявил страховщику требование о страховой выплате, страховщик вправе требовать именно от него исполнения обязанностей страхователя по договору, не исполненных страхователем (п.2 ст.939 ГК РФ). Пункт 1 ст.954 ГК РФ допускает возможность возложения на выгодоприобретателя обязанности по уплате страховой премии. Закон обязывает выгодоприобретателя незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п.1 ст.959 ГК РФ).
    
    Таким образом, можно сделать вывод о том, что в ряде случаев выгодоприобретатель заменяет страхователя в качестве должника в страховом обязательстве и поэтому при переходе прав на имущество возможен перевод долга выгодоприобретателя перед страховщиком.
    
    Следует иметь в виду, что в части перехода обязанностей от выгодоприобретателя к новому собственнику вопреки требованиям п.1 ст.391 ГК РФ согласия кредитора (страховщика) не требуется. Закон предусматривает только обязанность лица, к которому перешли права на застрахованное имущество, незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Но единственным правовым последствием неисполнения данной обязанности может быть лишь осуществление страховщиком страховой выплаты прежнему выгодоприобретателю.
    
    Третий вопрос: переходят ли к новому собственнику права и обязанности лишь выгодоприобретателя либо права и обязанности и страхователя? Существует мнение, что если договор страхования был заключен в пользу выгодоприобретателя, то к новому собственнику могут перейти лишь права и обязанности выгодоприобретателя. С нашей точки зрения, это не так. Поскольку в законе не указано, что переходят исключительно права и обязанности лица, в пользу которого был заключен страховой договор, можно говорить о том, что к нему переходят права и обязанности не только выгодоприобретателя, но и страхователя, т.е. происходит полная перемена лиц в обязательстве. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, становится страхователем в существующем страховом обязательстве. В пользу такого вывода говорит тот факт, что страхователь при переходе прав на застрахованное имущество к другому, нежели прежний выгодоприобретатель, лицу чаще всего теряет фактический и юридический интерес к сохранению договора страхования, как, например, в рассматриваемой ситуации. Страхователь вправе в любое время отказаться от договора (п.2 ст.958 ГК РФ). Если это произойдет, то норма ст.960 ГК РФ потеряет смысл - переход прав и обязанностей выгодоприобретателя (при их наличии в силу закона, договора или действий прежнего выгодоприобретателя) может быть лишен практического значения из-за последующего отказа страхователя от договора.
    
    Общее правило, согласно которому лицо не может передать другому лицу прав больше, чем имеет, в случае перемены лиц в страховом обязательстве на основании ст.960 ГК РФ, не действует, поскольку здесь переход прав по договору страхования происходит по прямому указанию закона.
    
    Если лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, не заинтересовано в сохранении страхового обязательства, т.е. не хочет принимать на себя обязанности страхователя или выгодоприобретателя, оно вправе отказаться от договора. При этом у него не будет тех неблагоприятных финансовых последствий, какие могли быть у прежнего страхователя или выгодоприобретателя, уплатившего страховщику страховую премию, - при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ему в виде общего правила уплаченная страховая премия не возвращается.
    
    

С.Дедиков,
    Московское перестраховочное общество
"Финансовая газета. Региональный выпуск",
    N 5(530), январь, 2005 год

31 января 2005 года N Э5245