Изменение процентов в кредитном договоре

 Вопрос:

    
    Возможно ли изменение процентных ставок в одностороннем порядке?
    
    

 Ответ:

    
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий кредитного договора не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст.310 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. Иное может быть предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
    
    Как правило, изменение процентных ставок происходит по инициативе (в интересах) банка и в большую сторону. Банки объясняют необходимость такого условия ростом ставки рефинансирования Банка России.
    
    Постановлением КС РФ от 23.02.99 N 4-П положение об изменении процентной ставки по срочным вкладам граждан, позволяющее банку в одностороннем порядке произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность, признано не соответствующим Конституции Российской Федерации. КС РФ признал невозможным не только односторонний порядок снижения процента, но и установление в договорах условия о снижении процента. Логично предположить, что не должно допускаться и увеличение процентной ставки в кредитных договорах с потребителями. Запрет установления условия об одностороннем увеличении процентной ставки в кредитных договорах с предпринимателями в законодательстве не предусмотрен. Однако, по нашему мнению, в кредитном договоре должны быть предусмотрены конкретные обстоятельства, при которых размер процентов может быть увеличен банком. Условие о том, что банк по своему усмотрению со ссылками на "изменение экономической ситуации" и т.п. имеет право увеличивать размер процентов, должно квалифицироваться как злоупотребление правом (ст.10 ГК РФ) или в определенных случаях может быть признано кабальной сделкой. Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком (см. п.2 информационного письма ВАС РФ от 26.01.94 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров"). Само увеличение процентной ставки должно быть разумным, таким, например, как предложено законодателем в отношении увеличения цены товара в договоре купли-продажи. Если договор купли-продажи предусматривает, что цена товара подлежит изменению в зависимости от показателей, обусловливающих цену товара (себестоимость, затраты и т.п.), но при этом не определен способ пересмотра цены, то цена определяется исходя из соотношения этих показателей на момент заключения договора и на момент передачи товара (п.3 ст.485 ГК РФ). Кроме того, при наступлении данных событий заемщик должен иметь возможность защиты своих интересов, например иметь право на досрочный возврат кредита. Также в договоре, который содержит возможность изменения процентных ставок, необходимо предусмотреть уведомление заемщика о таком изменении. Возможность изменения процентной ставки может быть поставлена в зависимость от последующего согласия заемщика, в этом случае происходит не одностороннее, а двустороннее изменение договора.
    
    Соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п.1 ст.452 ГК РФ). Однако, если заемщик согласен с изменением процентной ставки, уплата процентов по новой ставке должна рассматриваться как конклюдентное действие, которое означает согласие заемщика на изменение письменного договора, письменное оформление которого необязательно. На основании п.3 ст.438 ГК РФ арбитражная практика исходит из того, что при определенных условиях совершение конклюдентных действий может рассматриваться как согласие на внесение изменений в договор, заключенный в письменной форме. Если с изменением процентной ставки заемщик не согласен, несмотря на то что в кредитный договор включено условие об этом, заемщик имеет право обратиться в суд с просьбой признать договор недействительным, изменить или расторгнуть договор. Законодатель предусмотрел защиту прав поручителя в такой ситуации: в соответствии с п.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается в случае изменения обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
    

    Отметим, что в кредитных договорах часто устанавливается не твердая процентная ставка, а указывается определенная формула (алгоритм расчета), например: "Процент установлен в размере учетная ставка Банка России + 2 пункта". Ряд специалистов называют такое изменение суммы процента изменением договора. По нашему мнению, если в договоре предусмотрена формула, то это можно назвать плавающей ставкой и в данном случае изменения договора не происходит.  Но и такое условие должно быть оформлено тщательно. Необходимо установить, с какого времени применяется новая процентная ставка, должен ли быть заранее оповещен об изменении размера процентов (но не изменения условии договора) заемщик и т.п.
    
    

О.Попова, юрист
ООО "Финаудитсервис"
"Финансовая газета",
     N 1(733), январь, 2006 год

6 января 2006 года N Э6463